Mutuo con BNL...

[hollywoodundead]

Ci terrei a precisare che apro questo 3d per avere dei pareri seri da persone che ne sanno un minimo sul mondo dell'economia.In particolare modo sui tassi di interesse che vengono applicati quando si richiede un mutuo(Tan,Taeg,Spread e tutti questi termini che non riesco bene a interpretare.).Nel 2005 i miei genitori hanno aperto un mutuo,di cui riporto i dettagli per avere un quadro generale ben chiaro del prodotto scelto:

Banca: BNL
Tipo di Mutuo: Mutuo fondiario
Nome Prodotto: Affitto
Tipo di Prestito: a Tasso Variabile
Data Inizio Finanziamneto: 15(07/2004
Data Fine Finanziamento: 30/06/2025
Data Inizio Ammortamento: 01/01/2005
Importo Capitale Erogato: 65.000,00 €
Importo Debito Residuo: 51.627,02 €
Costo Rata Semestrale: 2.272,63 €
Periodicità Rata: Semestrale
Rate Residue: 29
Spese di Istruttoria: fino a 80.000 € sono 0,85 sul capitale richiesto
Spese di Perizia: fino a 100.000 € sono 250 €
Tan: 3,05%
Spread: 1,25%
Parametro di Riferimento: Euribor 6M



Questi sono i dati che sono riuscito a raccogliere in questi giorni,sinceramente credo che i miei genitori siano stati fregati sul tasso variabile,diffati sono andato a vedermi i tassi di interesse che ci sono stati sull'Euribor a partire dal 2005,e guarda caso sono aumentati a dismisura fino al 2008 per poi iniziare a scendere durante la crisi.Qualche conto alla mano per far capire quali siano i miei dubbi:

Se ogni 6 mesi dal 2005 fino ad oggi (ultima rata del 30/06/2011) abbiamo speso 2.272,63 € ogni 6 mesi,a conti fatti abbiamo sborsato la bellezza di 29.544,19 €.Di conseguenza visto che in quei 2272,63 € è gia presente anche l'interesse da pagare come è possibile che da 65.000 € di capitale,siamo scesi solo a 51.627,02 € di debito? 13.372,98 € è quello che abbiamo pagato effettivamente fino ad oggi,mentre mi sembra assurdo che su 29.544,19 € si siano presi 16.171,21 € di interessi ....

Se avete bisogno di altre informazioni chiedete pure,ma vorrei capire per il momento come devo calcolare gli interessi correttamente,Tan,Taeg e per finire lo spread,non ci capisco molto

[Argor]

Babba mia

[hollywoodundead]

Babba mia

eh a chi lo dici,mi sono messo a guardarla in questi giorni la cosa e ci ho visto puzza di fregatura.L'intenzione è di passare a un tasso fisso e possibilmente di cambiare banca,pero prima di tutto voglio andare in banca preparato,per fargli fare una figura di cacca allucinante a chi ha fatto questo contratto ai miei genitori..

[Argor]

eh a chi lo dici,mi sono messo a guardarla in questi giorni la cosa e ci ho visto puzza di fregatura.L'intenzione è di passare a un tasso fisso e possibilmente di cambiare banca,pero prima di tutto voglio andare in banca preparato,per fargli fare una figura di cacca allucinante a chi ha fatto questo contratto ai miei genitori..

Nessuno ti regala nulla anzi se possono ti spennano l'anima vivo, sono dei maledetti.....ne so qualcosa

[greenday2]

I mutui si fanno a tasso fisso e max 10 anni. Stop.

Il problema e' molto più semplice di quel che sembra.

[hollywoodundead]

I mutui si fanno a tasso fisso e max 10 anni. Stop.

Il problema e' molto più semplice di quel che sembra.

Si lo so,ma avrei gradito qualche spiegazione sul modo di applicare il tutto,come te lo spieghi matematicamente quell'interesse li?con la calcolatrice in mano intendo?

[greenday2]

Si lo so,ma avrei gradito qualche spiegazione sul modo di applicare il tutto,come te lo spieghi matematicamente quell'interesse li?con la calcolatrice in mano intendo?

Purtroppo e' il problema dei floating rates. Ci son sempre cavilli che fanno lievitare i costi. Ripeto..sempre sempre sempre. L'unica sarebbe avere in mano una copia del contratto integrale

[600]

I mutui si fanno a tasso fisso e max 10 anni. Stop.

Il problema e' molto più semplice di quel che sembra.

D'accordo al 100%.

[miketyson]

per esperienza ti consiglio di rivolgerti alla 'ndrangheta,sono più onesti delle banche

[SognoDaBAR]

e' l'ammortamento alla francese la fregatura, studiati le differenze con l'ammortamento alla tedesca ed avrai la tua risposta.

PS
Green, col tuo sistema comprerebbe casa solo lo 0.2% degli italiani.

PS

Non e' proprio un brutto mutuo, lo spread e' un po' alto ma il sei mesi dell'euribor e' abbastanza stabile.

[Hank moody]

1 i tassi non erano male o per lo meno erano decenti per il tempo.
2 il variabile puro è sempre meglio del fisso nel lungo periodo
3 il mercato e itassi sono un'onda sinusoidale (vanno su e giù poi su e giù) quello che hai speso ieri lo recuperi oggi e viceversa
4 la fregatura sta nei 21 anni se l'avessero fatto a 20 le cose sarebbero stateleggermente diverse per quel che riguarda l'ammortamento (lo so sembra strano ma prova a farti ricalcolare il mutuo a 20 anni e poi vedrai che differenza non proporzionale c'è sui tassi finali pagati
5 il mutuo si può ritrattare
6 se i tassi hanno superato la soglia del 4% (in un dato periodo che non ricordo......ma se cerchi su internet trovi la legge) tutto quello che va oltre ti deve essere rimborsato in rate
7 mutui a 10 anni così bassi li fanno ma normalmente tendono a farli chirografari, sono mutui che seguono un tasso differente e più alto (ma di questo non ne sono certissimo) e comunque conviene farli solo in determinati periodi
8 le banche vendono i soldi non sono un istituto di beneficenza (senza togliere che se ne stanno unpò approfittando e senza essere provocatore) tu entri nel negozio di soldi, e li compri alla cifra a cui vengono venduti.
9 no non sono ne unbancario ne un banchiere ma lavoro con le banche da tanti anni e nella mia società c'è un ramo che fa brocheraggio, quindi qualcosa ne so.....anche se io brocheraggio non ne faccio.
10 scusate gli errori di battitura ma scrivo da un tablet....chiedo venia

[greenday2]

e' l'ammortamento alla francese la fregatura, studiati le differenze con l'ammortamento alla tedesca ed avrai la tua risposta.

PS
Green, col tuo sistema comprerebbe casa solo lo 0.2% degli italiani.

PS

Non e' proprio un brutto mutuo, lo spread e' un po' alto ma il sei mesi dell'euribor e' abbastanza stabile.

E' stabile ora. Non sai se e' stabile domani. La crisi del 2008, ed un possibile d-dip del 2011(12) insegna.

Il fisso ti da la possibilità di fare budgeting, che e' un tool fondamentale.

1 i tassi non erano male o per lo meno erano decenti per il tempo.
2 il variabile puro è sempre meglio del fisso nel lungo periodo
3 il mercato e itassi sono un'onda sinusoidale (vanno su e giù poi su e giù) quello che hai speso ieri lo recuperi oggi e viceversa
4 la fregatura sta nei 21 anni se l'avessero fatto a 20 le cose sarebbero stateleggermente diverse per quel che riguarda l'ammortamento (lo so sembra strano ma prova a farti ricalcolare il mutuo a 20 anni e poi vedrai che differenza non proporzionale c'è sui tassi finali pagati
5 il mutuo si può ritrattare
6 se i tassi hanno superato la soglia del 4% (in un dato periodo che non ricordo......ma se cerchi su internet trovi la legge) tutto quello che va oltre ti deve essere rimborsato in rate
7 mutui a 10 anni così bassi li fanno ma normalmente tendono a farli chirografari, sono mutui che seguono un tasso differente e più alto (ma di questo non ne sono certissimo) e comunque conviene farli solo in determinati periodi
8 le banche vendono i soldi non sono un istituto di beneficenza (senza togliere che se ne stanno unpò approfittando e senza essere provocatore) tu entri nel negozio di soldi, e li compri alla cifra a cui vengono venduti.
9 no non sono ne unbancario ne un banchiere ma lavoro con le banche da tanti anni e nella mia società c'è un ramo che fa brocheraggio, quindi qualcosa ne so.....anche se io brocheraggio non ne faccio.
10 scusate gli errori di battitura ma scrivo da un tablet....chiedo venia

1)Dipende. Vedi sopra.
2)Vero per nulla
3)E chi lo dice? Non stiamo mica sommando due pere e due banane
5)dipende
7)il mutuo non e' propriamente un investimento. Farli in che periodi? In 10 anni poi può succedere di tutto
8)Le banche non vendono soldi (???), ma offrono un servizio.

[PrinceRiky]

calcolati il taeg e parti da lì nell'analisi.

appena hai due soldi, versali a ridurre il capitale.

[hollywoodundead]

e' l'ammortamento alla francese la fregatura, studiati le differenze con l'ammortamento alla tedesca ed avrai la tua risposta.

PS
Green, col tuo sistema comprerebbe casa solo lo 0.2% degli italiani.

PS

Non e' proprio un brutto mutuo, lo spread e' un po' alto ma il sei mesi dell'euribor e' abbastanza stabile.

Come non è un brutto mutuo?se vai a vederti l'euribor 6M nel 2005 mediamente stava sul 2,5% nel 2006 3 % nel 2007 4% e nel 2008 al 5% per poi iniziare a scendere nel 2009 dal 3% fino all'1,75% di quest'anno.Non capisco poi,come mai l'interesse sia diminuito dal 2009 in poi durante il periodo di crisi ...grazie per la dritta sull'ammortamento,andrò a documentarmi e ti chiederò se non capisco qualcosa.

E' stabile ora. Non sai se e' stabile domani. La crisi del 2008, ed un possibile d-dip del 2011(12) insegna.

Il fisso ti da la possibilità di fare budgeting, che e' un tool fondamentale.



1)Dipende. Vedi sopra.
2)Vero per nulla
3)E chi lo dice? Non stiamo mica sommando due pere e due banane
5)dipende
7)il mutuo non e' propriamente un investimento. Farli in che periodi? In 10 anni poi può succedere di tutto
8)Le banche non vendono soldi (???), ma offrono un servizio.

cosè il d-dip?

calcolati il taeg e parti da lì nell'analisi.

appena hai due soldi, versali a ridurre il capitale.

come faccio a calcolarmi il taeg sul tasso variabile?prendo in riferimento quello del mese del pagamento della rata o vado a sommare l'interesse di ogni singolo mese nell'arco di un anno,applicandolo poi al totale delle due rate che pago ogni anno ovvero 4545,26 €?

[PrinceRiky]

se hai una rata semestrale, fai abbastanza presto.

comunque basta una ricerca con google e trovi tutto facilmente, anche piccoli software